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經(jīng)濟(jì)觀察報：支付牌照來了
發(fā)布時間 : 2010-08-25 18:19:36 來源 : 金站網(wǎng) 瀏覽次數(shù) :
在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》出臺的討論中，陰謀論、損益論都是局限的，更應(yīng)該看到的是一個新時代的到來。第一輪互聯(lián)網(wǎng)熱潮后，新興的商業(yè)主體、模式、流程被建立起來，并在短短十幾年內(nèi)改變了社會運(yùn)轉(zhuǎn)方式。慢慢地競爭者也不再能夠樹形發(fā)展，而更像一個剛剛爆炸后的星云，中間耀眼而危險，邊緣模糊而混亂。第三方支付領(lǐng)域就是最為典型的一朵。
鏈接：根據(jù)易觀國際的統(tǒng)計，2009年互聯(lián)網(wǎng)支付市場中，支付寶和財付通憑借淘寶和QQ兩大平臺占據(jù)頭兩把交椅，分別拿下52％和24.7％的市場份額；而依托銀聯(lián)的ChinaPay（銀聯(lián)電子支付）以7.0%的市場份額尾隨其后；在剩下不到20%的市場里，除了快錢、環(huán)迅支付、易寶支付、首信易、網(wǎng)銀在線這幾個主要玩家達(dá)到了個位數(shù)的市場占有率之外，其他的300多家支付企業(yè)市場份額加起來才1%左右。
6月21日，在這個行業(yè)參與者面前，存續(xù)與消失之間出現(xiàn)了一條清楚的界限。中國人民銀行發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，標(biāo)志著這個產(chǎn)業(yè)缺乏監(jiān)管局面的結(jié)束。
同時，這種反應(yīng)也表示監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)對新生態(tài)巨大影響的態(tài)度——遲緩，但絕不會視而不見。這種確定性，是有益處的。
7月10日，支付寶宣布與意大利奢侈品網(wǎng)站“拉斐爾在線”合作，Gi、Prada、Armani、 Versace等奢侈品牌將能在該網(wǎng)站支付人民幣直接購買。
網(wǎng)購要便宜20%，于是很多網(wǎng)站開始開發(fā)中文主頁、用人民幣標(biāo)注產(chǎn)品價格……這次是選擇人民幣結(jié)算，并且承諾用專業(yè)的國際物流可以讓你在幾天內(nèi)收到貨品，并且60天內(nèi)無償免費(fèi)退款。對于這種國外的購物平臺來說，要讓沒有安全感的他們打破最后一層隔閡，只能用“正規(guī)軍”的身份。
這一點(diǎn)，在《管理辦法》出臺前，一直是中國第三方支付的痛處。我國金融系統(tǒng)森嚴(yán)的體系，一直沒有給其任何認(rèn)定。“這讓很多跨國公司不敢與其合作，以免引起不必要的麻煩。”一位跨國服裝企業(yè)的海外總裁說出自己的擔(dān)憂。
即便是這個領(lǐng)域的頭號公司——支付寶，也在焦慮。業(yè)內(nèi)人士表示，“從政府角度看，大額資金長期游離于金融體系之外，將面臨非法交易、違規(guī)、洗錢等一系列問題，所以國家必須要將其納入金融體系監(jiān)管范圍之內(nèi)；而從支付寶角度看，過去擔(dān)心的政策不明朗所導(dǎo)致的業(yè)務(wù)發(fā)展、投資、上市等問題，將隨著《辦法》的出臺而大體化解。”
這一紙公文，讓這個政策真空地帶首次得到官方承認(rèn)，業(yè)內(nèi)討論已久的第三方支付牌照制也塵埃落定。雖然，一些人比較悲觀，這也意味著史無前例的大清洗。但是從長遠(yuǎn)看，這種大清洗只不過是比野蠻生長狀態(tài)下提前了一段時間罷了。
縱觀《管理辦法》，其合格性要求包括：反洗錢、業(yè)務(wù)設(shè)施、組織機(jī)構(gòu)、制度和風(fēng)控、場所和安保等，具體要求等待《實(shí)施細(xì)則》的發(fā)布。支付寶、易寶、快錢等多家國內(nèi)第三方支付企業(yè)均表示，這些要求不難達(dá)到。不過，有統(tǒng)計認(rèn)為，全國300多家支付公司有一半的注冊資本的門檻。
《管理辦法》明確規(guī)定擬在全國范圍從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為1億元，擬在一省范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，注冊資本最低為3000萬元。
從筆者看來，設(shè)置準(zhǔn)入機(jī)制也無可厚非。第三方支付的盛行基礎(chǔ)在于信任，網(wǎng)絡(luò)社會普遍對“先予賠付”的條款的事先認(rèn)同（這要?dú)w功于支付寶的多年經(jīng)營）。如果你連這個門檻都達(dá)不到，如何承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任？
中國的在線支付服務(wù)行業(yè)一直呈冪次增長，但是，在線購物和支付的比例仍遠(yuǎn)低于美國和日本等市場。有分析師認(rèn)為，這一差距是由于缺少安全的支付系統(tǒng)。隨著監(jiān)管和監(jiān)督更清晰，消費(fèi)者的信心有望逐漸增強(qiáng)。這意味著整個市場的膨脹前景。
不過，必須直視的是，在這個領(lǐng)域里的中小企業(yè)可能會度過相當(dāng)困難的一段時間。最理想的是融資或追加投資，申請支付許可證；其次，可能被兼并；再次是在灰色地帶，繼續(xù)維持；最壞就是關(guān)閉。其中，前兩種可能是符合市場發(fā)展大勢。
整個行業(yè)可能會面臨短期的相對集中，支付寶、財付通之類的行業(yè)巨頭可能會得到更優(yōu)勢的地位。這可能會造成一時的創(chuàng)新真空，但是政策一旦明確，更多的游戲參加者的素質(zhì)也會得到很大提升。長遠(yuǎn)看來，競爭依然會存續(xù)以保持整個行業(yè)的新鮮。
《互聯(lián)網(wǎng)視聽節(jié)目服務(wù)管理規(guī)定》頒布后，行業(yè)內(nèi)也是一片哀鳴。目前經(jīng)過電總局批準(zhǔn)，全國已經(jīng)有超過180家互聯(lián)網(wǎng)站和單位獲得了信息網(wǎng)絡(luò)傳播視聽節(jié)目許可證。
另一個受到關(guān)注的政策與上述《管理辦法》意義相關(guān)。7月1日起，《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》(以下稱《辦法》)實(shí)施?！掇k法》規(guī)定，通過網(wǎng)絡(luò)從事商品交易及有關(guān)服務(wù)行為的自然人，需向提供網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)的經(jīng)營者提出申請，提交姓名和地址等真實(shí)身份信息，但不強(qiáng)制要求辦理營業(yè)執(zhí)照。這意味著，網(wǎng)上開店正式進(jìn)入“實(shí)名制”時代。
利用業(yè)余時間開網(wǎng)店已成為都市白領(lǐng)、自由職業(yè)者的賺錢方式。據(jù)某網(wǎng)站監(jiān)測顯示，截至2009年6月，已有超過50萬人在該網(wǎng)站開店。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)網(wǎng)民支持網(wǎng)店實(shí)名制，而網(wǎng)店實(shí)名制后可能產(chǎn)生的稅收問題則成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。
實(shí)際上，這種“實(shí)名制”一直為主流電子商務(wù)平臺應(yīng)用，這則政策的出臺其“定義性”意義更強(qiáng)。但是對于“稅收”問題，相關(guān)部門聲稱，至少在短期之內(nèi)不用憂慮。即便是“收稅”也是情理法之中的，電子商務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展也不應(yīng)該建立在上千億營業(yè)額的“免稅”基礎(chǔ)上。
可以預(yù)見的是，更多針對網(wǎng)絡(luò)社會的政策會陸續(xù)出臺。但是這種注意能否帶來合理的監(jiān)管，而非單純的收費(fèi)與管制，還得看具體細(xì)則的制定與實(shí)施情況。能肯定的是，中國互聯(lián)網(wǎng)原始野蠻的生長時代已經(jīng)遠(yuǎn)去，取而代之的是理性、資本、創(chuàng)新相結(jié)合的商業(yè)模式的勻速膨脹。
以韓國為例，從2005年推行實(shí)名制以來，韓國所有電子交易網(wǎng)站均已引入實(shí)名制。網(wǎng)站要求注冊者填寫居民登錄證號碼進(jìn)行即時認(rèn)證，偽造的號碼將無法通過全國聯(lián)網(wǎng)的身份驗證系統(tǒng)。通過這些真實(shí)的身份信息可以追蹤到每一個注冊者的最新居住地址和手機(jī)號碼。除推行實(shí)名制以外，還成立了電子商務(wù)監(jiān)督機(jī)構(gòu)來監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)交易，事先對網(wǎng)店進(jìn)行信用分級管理，事后處理消費(fèi)者舉報、調(diào)解投訴。該機(jī)構(gòu)按照網(wǎng)店的交易量、遭投訴情況等25項指標(biāo)，將所有網(wǎng)店劃分為零至三共四個信用等級，提示消費(fèi)者。對于從事欺詐的網(wǎng)店或網(wǎng)站，會以最快的速度將其關(guān)閉，而對于一般性投訴，則會予以調(diào)解。
第三方支付歷史
1999年，由北京市財政局資金管理分局等6家股東出資成立了信易支付（前身為“首都電子商城”），成為國內(nèi)第一家第三方支付公司，一年后又誕生了銀聯(lián)電子支付（Chinapay）和上海環(huán)迅支付。
2001年，中國互聯(lián)網(wǎng)泡沫破裂，這個剛剛萌芽的行業(yè)也步入寒冬。
2003年，非典的肆虐，電子商務(wù)的爆發(fā)，涌現(xiàn)出了大批的第三方電子支付公司。阿里巴巴推出了C2C平臺淘寶和支付工具支付寶，用擔(dān)保交易的方式解決了交易雙方的信任問題。
2004年，淘寶網(wǎng)交易額就達(dá)到23億元，是2003年國內(nèi)網(wǎng)購市場總規(guī)模的兩倍以上，支付寶也脫離淘寶，成為一家獨(dú)立的公司。
2005年，馬云喊出“電子支付元年”的口號，騰訊旗下的財付通也加入戰(zhàn)局。
5年后，中國互聯(lián)網(wǎng)支付交易額連續(xù)5年增速超過100%，遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)49.2%的增速。2009年中國互聯(lián)網(wǎng)支付市場規(guī)模達(dá)到5766億元人民幣，而參與其中的企業(yè)也達(dá)到300多家。
