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消費(fèi)金融：互聯(lián)網(wǎng)金融下一個(gè)“戰(zhàn)場”
發(fā)布時(shí)間 : 2014-10-25 09:32:00 來源 : 金站網(wǎng) 瀏覽次數(shù) :
“說開戰(zhàn)恐怕還沒到那種程度，中國市場還大著呢”
在“占領(lǐng)”理財(cái)、小微企業(yè)融資之后，互聯(lián)網(wǎng)金融大軍又開始向消費(fèi)金融領(lǐng)域進(jìn)軍——這一陣地，即便是傳統(tǒng)金融行業(yè)也并未有更深的涉足。不過，這并不代表是傳統(tǒng)金融業(yè)放棄的領(lǐng)域，就在幾天前，興業(yè)銀行與福建泉州市商業(yè)總公司、特步（中國）有限公司及福誠（中國）有限公司等4家公司共同出資設(shè)立興業(yè)消費(fèi)金融股份公司進(jìn)入籌建階段，已有的消費(fèi)金融公司也開始觸網(wǎng)反擊互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的入侵。消費(fèi)金融成了又一個(gè)“戰(zhàn)場”。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭“入侵”
今年以來，京東推出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)第一款信用支付產(chǎn)品“白條”，進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，經(jīng)過半年多的經(jīng)驗(yàn)積累，如今京東開始將“白條”產(chǎn)品推廣至校園客戶群；7月，天貓也以“天貓分期”產(chǎn)品進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域；9月，百度推出“百發(fā)有戲”，開創(chuàng)所謂“新型消費(fèi)金融”模式……
這種景象并不讓人感到意外。早在今年年初，騰訊、阿里等公司就已經(jīng)開始胎動消費(fèi)金融，并隨即與中信銀行等合作推出“網(wǎng)絡(luò)信用卡”，但產(chǎn)品還未上線就遭到央行的叫停。
不過，這并不代表互聯(lián)網(wǎng)金融不能“攪局”消費(fèi)金融。京東“白條”就是最好的例證，不同于信用卡模式，京東“白條”是將貨到付款的付款期限延長至30天。“這是商業(yè)行為，與信用卡的個(gè)人信用貸款有差別。”京東消費(fèi)金融業(yè)務(wù)總監(jiān)許凌在接受記者專訪時(shí)表示，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)將成為京東金融五大業(yè)務(wù)布局中重要的一塊。
在行業(yè)看來，互聯(lián)網(wǎng)金融涌入消費(fèi)金融領(lǐng)域似乎理所應(yīng)當(dāng)。“如今中國的消費(fèi)市場越來越強(qiáng)大，而網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)也逐漸成為了消費(fèi)的主流，加上前幾年信用卡的普及，已經(jīng)培養(yǎng)了消費(fèi)者負(fù)債消費(fèi)的習(xí)慣，電商來做消費(fèi)金融也是順應(yīng)了消費(fèi)者的需求。”而近幾年大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，也將互聯(lián)網(wǎng)金融推向高點(diǎn)。“在有大數(shù)據(jù)技術(shù)之前，其實(shí)電商也想做消費(fèi)金融，但卻不敢。如今盡管大數(shù)據(jù)技術(shù)還未被運(yùn)用得淋漓盡致，但已經(jīng)能夠讓電商獲利了。”
傳統(tǒng)金融企業(yè)加速涌入
今年以來已經(jīng)有兩家消費(fèi)金融公司獲得準(zhǔn)許牌照。除了興業(yè)銀行與福建泉州市商業(yè)總公司、特步（中國）有限公司及福誠（中國）有限公司等4家公司共同出資設(shè)立興業(yè)消費(fèi)金融股份公司，今年7月，招行旗下全資子公司香港永隆銀行與中國聯(lián)通籌建“招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司”，目前正在積極籌備中。在此之前，全國也只有4家消費(fèi)金融公司在進(jìn)行試點(diǎn)，分別為北銀消費(fèi)金融公司、中銀消費(fèi)金融公司、錦程消費(fèi)金融公司以及捷信消費(fèi)金融公司。
傳統(tǒng)金融行業(yè)也在搶占消費(fèi)金融領(lǐng)域。實(shí)際上，除了已經(jīng)獲銀監(jiān)會批復(fù)的上述6家消費(fèi)金融公司外，包括湖北銀行、徽商銀行、重慶銀行、西安銀行旗下的消費(fèi)金融公司都在籌備中。消費(fèi)金融已經(jīng)成了銀行業(yè)界搶占的主要戰(zhàn)地。
實(shí)際上，消費(fèi)金融僅僅在中國試點(diǎn)了4年。但在此前的試點(diǎn)中，消費(fèi)金融公司不可以做跨區(qū)經(jīng)營等限制讓這些公司發(fā)展緩慢。就在去年底，銀監(jiān)會發(fā)布修訂完善后的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，允許民資進(jìn)入消費(fèi)金融行業(yè)，同時(shí)擴(kuò)大了其業(yè)務(wù)范圍，這也讓不少民資對此蠢蠢欲動。據(jù)了解，重慶百貨、合肥百貨等上市公司也開始搭上城商行，想進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的入侵，不少已成立的消費(fèi)金融公司也開始觸網(wǎng)，希冀以此來反擊電商的沖擊。
據(jù)了解，今年2月1日，北銀消費(fèi)金融公司網(wǎng)上貸款平臺“輕松e貸”上線，且北銀消費(fèi)金融公司還開通了手機(jī)版貸款軟件；3月，中銀消費(fèi)金融公司與騰訊旗下第三方支付平臺財(cái)付通，攜手試水互聯(lián)網(wǎng)金融，雙方共同研發(fā)的線上信用支付產(chǎn)品正式上線公測；今年獲批的招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，也將積極探索和創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營模式。
“中國市場還大著呢”
“說開戰(zhàn)恐怕還沒到那種程度，中國市場還大著呢。”一位業(yè)內(nèi)人士向記者說道，之所以有這么多企業(yè)看好消費(fèi)金融領(lǐng)域，就是因?yàn)槿缃竦南M(fèi)金融市場前景十分巨大。
據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2013年中國消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到13萬億元，同比增長24.7%，依然處于快速發(fā)展階段。艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，2014年至2017年中國消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持20%以上的復(fù)合增長率，預(yù)計(jì)2017年將超過27萬億元，相較于2007年將增長7.4倍。但值得注意的是，央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年，銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)里，消費(fèi)信貸只占15%；在消費(fèi)信貸中，除掉房貸，消費(fèi)金融只占3%。
根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，在同等收入水平下，消費(fèi)貸款占金融機(jī)構(gòu)總貸款比重大概在30%左右，美國甚至高達(dá)60%以上。并且，金融發(fā)達(dá)國家的專業(yè)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)眾多，消費(fèi)儲蓄系統(tǒng)、支付系統(tǒng)功能較為完備。
捷信中國總裁邁克·史國奇認(rèn)為，之前中國市場只有四家消費(fèi)金融公司“并不是一個(gè)正常情況”，太少的競爭主體可能導(dǎo)致大眾對這個(gè)行業(yè)不夠了解，甚至認(rèn)為這是一個(gè)不正規(guī)的行業(yè)。他認(rèn)為，中國至少應(yīng)該有10到15家的專業(yè)大型消費(fèi)金融公司，才能滿足市場的需求。
波士頓咨詢公司分析師也向記者坦言，在數(shù)字化進(jìn)程不斷提速、政府政策日漸寬松以及消費(fèi)者需求快速變化的推動下，中國零售銀行業(yè)正在迅猛發(fā)展，創(chuàng)新將幫助銀行獲取競爭優(yōu)勢。未來幾年內(nèi)，消費(fèi)信貸將成為競爭激烈的重點(diǎn)創(chuàng)新領(lǐng)域之一。
