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民營銀行試點(diǎn)？看看美國的同行是如何生存的
發(fā)布時(shí)間 : 2014-03-14 09:34:52 來源 : 金站網(wǎng) 瀏覽次數(shù) :
這兩天，有關(guān)民營銀行試點(diǎn)的新聞鋪天蓋地。
大家都操心死了，除了阿里巴巴、騰訊這樣的有互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)的企業(yè)，其它的企業(yè)去做民營銀行，讓他們?nèi)ジ鷩秀y行競爭？讓這些民營銀行怎么活？
有人對這些民營銀行的定性吐槽：阿里巴巴的定性是“小存小貸”，其實(shí)意思就是不讓你搶銀行存貸款的大客戶；騰訊的定性是“大存小貸”，這不就是不讓搶貸款大客戶的同時(shí)，還不讓搶小儲戶么？至于天津的定性是“公存公貸”，那不就是機(jī)構(gòu)信用金庫么，都快不成銀行了。至于其他的銀行，“特定區(qū)域限定業(yè)務(wù)”，其實(shí)就是農(nóng)商行，比農(nóng)商行還慘。
剛好相反，從這個(gè)吐槽中，正好能看出管理層的意圖，民營銀行還是能存活的。
中國銀行業(yè)以前被民間資本視為“唐僧肉”。但從引進(jìn)民營銀行的第一天起，其實(shí)就是引進(jìn)了銀行破產(chǎn)機(jī)制，這在以前是不可想象的，那么對銀行業(yè)的看法就必須隨著改變。
以前到美國的時(shí)候，就想過一個(gè)問題：人家美國有那么多的銀行。有的銀行還是小的可憐的銀行，可人家怎么活的都好好的？
后來我算是明白了，美國的銀行業(yè)跟中國的銀行業(yè)那是天壤之別。
美國的這些小銀行，能活下來的訣竅，就在于市場定位，它們走的是異質(zhì)化發(fā)展之路。美國的這些小銀行早就想好了，大銀行有大的壞處。
先來看貸款層面，大銀行沒有辦法去識別借貸企業(yè)將來有無可能歸還貸款，而且小企業(yè)貸款金額少，還不夠大行的審貸成本。而草根性的民營銀行，是和民營企業(yè)在一起生長出來的民營金融家來參與組建的，他們是本鄉(xiāng)本土的，信息對稱，他們的本事比那些中小企業(yè)更大，他們能夠識別誰講的是真話、誰講的是假話，從而就可以放心大膽地去放貸。
所以美國絕大多數(shù)的民營銀行將當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)戶視為主要的服務(wù)對象。這些小銀行做什么？主要從事關(guān)系型信貸業(yè)務(wù)。所謂關(guān)系型信貸，是指這些銀行主要憑借與中小企業(yè)以及社區(qū)成員長時(shí)期交往中所獲取的定性“軟”信息來發(fā)放貸款。這些“軟”信息包括：銀行信貸員與中小企業(yè)所有者常年直接交往形成的對其人品、可信度的評價(jià)；銀行過去為中小企業(yè)提供存貸款或其他金融服務(wù)獲得的中小企業(yè)收支記錄；與中小企業(yè)供貨商、顧客、鄰近商家交流形成的對該中小企業(yè)發(fā)展前景的預(yù)測等，這些信息只能在一定范圍內(nèi)獲取，難以在一個(gè)機(jī)構(gòu)龐大、層級繁多的大銀行內(nèi)部有效傳遞。相比之下，大行都是依靠財(cái)務(wù)報(bào)表分析、抵押物借貸等“硬數(shù)據(jù)”
也難怪，美國本土中有7000多家銀行，大部分都是定義為社區(qū)銀行，分散在美國各個(gè)州。盡管資產(chǎn)不足10億美元的社區(qū)銀行，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例低于11%，但其向小企業(yè)發(fā)放的貸款卻占到全行業(yè)的近40%。
至于存款方面，咱們中國之前一直擔(dān)心民營銀行吸收不到存款，國有大銀行都有國家保證，他們?nèi)绻渤龈叽婵罾?，誰還存到民營銀行去？
這個(gè)想法是多余的。美國也曾有過這樣的擔(dān)心，但重要的是，美國推出了存款保險(xiǎn)制度，在這個(gè)制度之上，美國的這些小銀行照樣能夠獲得大量穩(wěn)定的核心存款。從這些社區(qū)銀行來看，存款客戶主要是社區(qū)內(nèi)的企業(yè)和居民，他們的存款利率敏感性低，短期內(nèi)存款余額可能有所波動(dòng)，但長期看是相對穩(wěn)定的。這部分存款為社區(qū)銀行提供了廉價(jià)且穩(wěn)定的資金來源，是社區(qū)銀行保持流動(dòng)性的“核心”。在有既定的核心存款來源的情況下，社區(qū)銀行對存款服務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)通常會低于大銀行。
貸款和存款的來源去向解決了，對這些小銀行來說其實(shí)就解決了一大半問題了。而且你想想，小銀行多是向難以從大銀行獲得信貸的當(dāng)?shù)匦】蛻籼峁┵Y金支持，因而會收取比較高的貸款利率。這樣，小銀行獲得的凈利差就高于大銀行，從而能向存款支付更高的利率。
在這個(gè)基礎(chǔ)之上，美國的小銀行還有個(gè)絕招，那就是個(gè)性化服務(wù)。他們往往能與客戶形成良好的互動(dòng)。這些小銀行的員工通常十分熟悉本地客戶，這些員工本身也是社區(qū)生活的成員，地緣和人緣優(yōu)勢使得他們具備豐富的社區(qū)知識，從而能為客戶提供更為人性化的服務(wù)。小到專門對13歲--17歲的社會成員提供指導(dǎo)性儲蓄賬戶，大到對高負(fù)債社區(qū)成員設(shè)計(jì)有針對性的債務(wù)轉(zhuǎn)換及清償方案。我們很有感觸，在美國的小銀行的時(shí)候：“當(dāng)你有較多資金需求時(shí)，社區(qū)銀行馬上會恭敬地把你請到銀行辦公室，提供一對一的服務(wù)。”
回到中國來看這個(gè)問題，正像剛才的吐槽一樣，其實(shí)國家不就是幫著民營銀行去尋找自己的定位么？
真正的民營銀行該長得如何？高富帥還是屌絲樣？我想類似于阿里巴巴、騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)的企業(yè)來說，辦民營銀行自不必愁。但其它眾多的民營銀行，大家其實(shí)也自不必多擔(dān)心他們的死活。這些民營銀行的存在，就是為了填補(bǔ)我國商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行無法或無力顧及的市場。從這個(gè)角度來看，絕大多數(shù)的民營銀行，甚至也可以像美國一樣定位于社區(qū)服務(wù)。
不要糾結(jié)于自己的銀行還像不像銀行了？先學(xué)會“屌絲樣”，才能長久的存活。
當(dāng)然，還有一點(diǎn)才是最關(guān)鍵的！民營銀行開始后，中國的銀行跟美國一樣了，也能破產(chǎn)了。在中國，民營銀行的存活，一定需要兩項(xiàng)重要政策支持：一個(gè)是存款保險(xiǎn)制度，這將使民營銀行獲得更多的公眾信任，也有利于保護(hù)存款人的利益。另一個(gè)是真正意義上的利率市場化，主要是存款利率市場化，這將為民營銀行的自主經(jīng)營奠定重要基礎(chǔ)。
要是缺乏這兩項(xiàng)政策環(huán)境，民營銀行還能活下幾家呢？可見如果中國傳統(tǒng)的金融體制不進(jìn)行深入徹底的改革，不為民營銀行的存在設(shè)定好的環(huán)境，那么民營銀行的引進(jìn)又有何意義呢？
