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央行擬嚴(yán)限第三方支付 征求意見出臺(tái)
發(fā)布時(shí)間 : 2014-03-17 10:09:35 來源 : 金站網(wǎng) 瀏覽次數(shù) :
央行對(duì)第三方支付行業(yè)的監(jiān)管猛然收緊。上周，央行暫停二維碼(條碼)支付和網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡。近日，第三方支付行業(yè)還收到央行《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》草案，進(jìn)行征求意見。外界關(guān)注最多的莫過于這個(gè)規(guī)定：個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆金額不得超過1000元，同一客戶所有支付賬戶轉(zhuǎn)賬年累計(jì)金額不得超過1萬元。個(gè)人支付賬戶單筆消費(fèi)金額不得超過5000元，同一個(gè)人客戶所有支付賬戶消費(fèi)月累計(jì)金額不得超過1萬元。
浙江貝付科技有限公司銀行合作部總監(jiān)張磊證實(shí)，他們收到了上述文件。他說，很意外，央行幾乎采用一刀切的方式來限制第三方支付行業(yè)，這是近5年來首次出現(xiàn)的收緊信號(hào)。
虛擬賬戶單筆消費(fèi)最高5000元
張磊說，以前的征求意見稿中，央行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、電話、電視和手機(jī)支付區(qū)別對(duì)待，手機(jī)支付適合小額、高頻支付，電視和電話支付目前比較小眾，而互聯(lián)網(wǎng)支付在金額和筆數(shù)上目前占據(jù)主要份額。這次合并設(shè)限，靈活性不如以前，讓業(yè)內(nèi)難以接受。
一位第三方支付高管表示，央行新征求意見稿對(duì)虛擬賬戶的轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)限額，主要針對(duì)支付寶。因?yàn)槠渌谌街Ц兜奶摂M賬戶都沒有形成規(guī)模。
現(xiàn)在，超過3億的支付寶用戶，通常將銀行借記卡資金轉(zhuǎn)入支付寶虛擬賬戶，再進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、生活繳費(fèi)和網(wǎng)購支付等。根據(jù)支付寶發(fā)布的數(shù)據(jù)，2013年3億實(shí)名用戶使用支付寶完成了125億筆的支付，其中手機(jī)支付完成了超過27.8億筆、金額超過9000億元的支付，每筆平均323.74元。而去年杭州支付寶用戶的網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬和還款等人均支付額高達(dá)3.4萬元。
如果新草案實(shí)施，意味著大部分支付寶用戶無法延續(xù)以前的支付習(xí)慣。針對(duì)這一情況，征求意見稿規(guī)定，支付超過限額的，應(yīng)通過銀行賬戶辦理。也即網(wǎng)購一族較為熟悉的“快捷支付”方式，不過在這一過程中，第三方支付僅起到通道作用。
《管理辦法》還顯示，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入資金進(jìn)行單獨(dú)管理，轉(zhuǎn)入資金只能用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出，不得向銀行賬戶回提。個(gè)人支付賬戶的資金來源僅限于本人同名人民幣央行借記賬戶。業(yè)內(nèi)人士表示，這一規(guī)定將大大限制利用第三方支付進(jìn)行虛假交易的信用卡套現(xiàn)行為。
1年內(nèi)買余額寶最多1萬
去年6月誕生的余額寶掀起互聯(lián)網(wǎng)金融高潮，現(xiàn)在余額寶規(guī)模超過5000億元，客戶超8100萬；理財(cái)通2014年1月上線，規(guī)模也達(dá)到千億。越來越多的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”通過第三方支付通道分流銀行資金。
此次征求意見稿指出，個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計(jì)不能超過1萬元；個(gè)人單筆消費(fèi)不得超過5000元，月累計(jì)不能超過1萬元。這意味著，今后人們使用余額寶每年只能轉(zhuǎn)入1萬元。
壓力山大的銀行紛紛對(duì)銀行卡轉(zhuǎn)出設(shè)限。央行的新規(guī)再次收緊，《管理辦法》第十一條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)以及從事融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。受到影響的還有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，這些平臺(tái)一般通過第三方支付機(jī)構(gòu)以消費(fèi)的名義接受用戶資金轉(zhuǎn)入。
不過，支付寶在其官方微博稱：“請(qǐng)大家對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也對(duì)我們保持信心與耐心；我們已經(jīng)將相關(guān)意見反饋給了央行，并且在密切溝通之中；支付寶使用一切正常，余額寶使用一切正常。”
線下支付將回歸銀聯(lián)平臺(tái)
早幾年，第三方支付機(jī)構(gòu)一直專注于線上支付領(lǐng)域，銀聯(lián)和銀行一直主導(dǎo)線下領(lǐng)域。在支付手續(xù)費(fèi)分成上，遵循發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)的7∶2∶1比例。隨著二維碼線下支付技術(shù)的成熟，第三方支付機(jī)構(gòu)開始繞過銀聯(lián)搶占線下支付市場(chǎng)。
《中國人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》要求，支付機(jī)構(gòu)不得為付款人和實(shí)體特約商戶的交易提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。這意味著線下支付將回歸銀聯(lián)平臺(tái)。
3月13日，中國銀聯(lián)總裁時(shí)文朝在拉卡拉新產(chǎn)品發(fā)布會(huì)上表示，央行批準(zhǔn)了250家第三方支付機(jī)構(gòu)，其中前20家占了90%多的市場(chǎng)份額，這20家機(jī)構(gòu)千方百計(jì)地繞過銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，銀聯(lián)的交易量分流得非常明顯。他還說，現(xiàn)在的新產(chǎn)品、新模式、新花樣，實(shí)際上并不是一個(gè)“把蛋糕做大”的思路，沒有為大家?guī)斫?jīng)濟(jì)學(xué)上所講的真正的“帕累托改進(jìn)（即一種制度的改變中沒有輸家而至少能有一部分人贏）”。但是這一系列的動(dòng)作卻使產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則日益模糊，當(dāng)一個(gè)產(chǎn)業(yè)不知道對(duì)錯(cuò)何在，也許這個(gè)產(chǎn)業(yè)正孕育著重大突破，但也許就是產(chǎn)業(yè)沉淪的開始。
針對(duì)不少人所指第三方支付和銀聯(lián)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，時(shí)文朝說，“中國銀聯(lián)沒有任何業(yè)務(wù)要和他們?nèi)ゴ蛘?，我是個(gè)平臺(tái)，歡迎大家都過來用我的平臺(tái)，通過中國銀聯(lián)平臺(tái)運(yùn)作。”
張磊說，第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)金融突飛猛進(jìn)，讓銀行和銀聯(lián)壓力太大，央行此次草案不排除有試探市場(chǎng)反應(yīng)的意味。即便按此實(shí)施，以后也會(huì)逐漸放開。他也相信互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的生命力和適應(yīng)能力。
一位第三方支付機(jī)構(gòu)人士也表示，暫時(shí)不好判斷影響，畢竟只是征求意見稿，還未公布和實(shí)施。但第三方支付已經(jīng)有不小的用戶規(guī)模，波及太廣也不是央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)希望看到的。
