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　　4月15日，國(guó)內(nèi)兩個(gè)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品同時(shí)上線，而且無論是預(yù)期還是擦邊球的預(yù)期都讓人有點(diǎn)憧憬，畢竟“寶寶”軍團(tuán)已經(jīng)遠(yuǎn)離了6時(shí)代。京東超級(jí)理財(cái)和網(wǎng)易收益保聯(lián)袂出演，不過京東超級(jí)理財(cái)有點(diǎn)“不厚道”，8.8%的不是預(yù)期收益而是定期支付比例，讓習(xí)慣了看預(yù)期年化收益率的用戶差點(diǎn)“誤操作”了。相對(duì)來說網(wǎng)易收益保要靠譜了許多。因?yàn)槭找姹Ｔ?月15日到5月14日期間預(yù)期年化收益率為6.6%，并將在每個(gè)月15日公布下一期收益率預(yù)期情況。相對(duì)目前市場(chǎng)上的其他理財(cái)產(chǎn)品收益率高出不少，并且做到了收益可預(yù)知。雖然還不確定最終是不是能夠達(dá)到這個(gè)預(yù)期，但是給人的感覺是踏實(shí)了很多。

　　再聯(lián)想到之前阿里巴巴推出的娛樂寶，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品開始進(jìn)入到一個(gè)新的嬗變期了。這是寶寶軍團(tuán)的一次變化。畢竟貨幣基金的收益在銀行聯(lián)合打壓的情況下，每況愈下已經(jīng)成了不爭(zhēng)的事實(shí)。那么如何給用戶帶來更高的收益預(yù)期就成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一個(gè)新門檻。在這方面，我們看到了更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品悄然引入，這是不是也是互聯(lián)網(wǎng)金融的寶寶軍團(tuán)的下一個(gè)追逐熱點(diǎn)？

　　我們看到京東超級(jí)理財(cái)并不是我們常見的貨幣基金產(chǎn)品，也不是普通的債券基金，而是一只定期支付產(chǎn)品，對(duì)接的是國(guó)泰安康養(yǎng)老定期支付混合型證券投資基金。據(jù)京東金融網(wǎng)站宣傳頁面的介紹，該產(chǎn)品認(rèn)購額度100元起，單個(gè)用戶認(rèn)購無上限，產(chǎn)品募集總規(guī)模為10億元，值得注意的是，“京東8.8”大打的8.8%固定年化支付率只是“現(xiàn)金支付比率”，即每個(gè)季度將基金資產(chǎn)的8.8%年化定期支付給投資者。而并非承諾投資者實(shí)際能獲得8.8%的固定年化收益。

　　網(wǎng)易收益保實(shí)際上是一款理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品——光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司提供的“光大永明光明財(cái)富2號(hào)（M2款）年金保險(xiǎn)（萬能型）”，最低購買限額為100元。預(yù)期收益率為6.6%，每月15日公布下期結(jié)算利率。收益保購買之后可以隨時(shí)提取，但是僅每月1日和16日可免費(fèi)提取，其他時(shí)間提取手續(xù)費(fèi)因期限而異，持有1至5年內(nèi)提取手續(xù)費(fèi)分別為領(lǐng)取金額的10%、8%、6%、4%、2%，持有5年后所有時(shí)間都可免費(fèi)領(lǐng)取。

　　而娛樂寶是國(guó)華人壽聯(lián)合阿里巴巴搞影視投資，其實(shí)質(zhì)上為國(guó)華人壽推出的首款投連險(xiǎn)產(chǎn)品。其“娛樂性”在于網(wǎng)民出資100元就可投資《小時(shí)代3》《小時(shí)代4》《非法操作》《狼圖騰》四部電影以及《魔范學(xué)院》一款明星主題社交游戲，而預(yù)期年化收益為7%，最終募集資金7300萬元。該投資不承諾投資回報(bào)，風(fēng)險(xiǎn)由購買者本人承擔(dān)。為降低風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)華人壽采取限額銷售策略，單價(jià)100元，每人限購10份，即個(gè)人最多可投保1000元，1年后可獲得70元的收益。

　　很顯然，保險(xiǎn)公司借助互聯(lián)網(wǎng)渠道玩“噱頭”，從積極方面看可在一定程度上改變投資者的投保意識(shí)，讓保險(xiǎn)以一種較為輕松的方式被投資者接受。“保險(xiǎn)是延期支付產(chǎn)品，購買者投保意識(shí)不強(qiáng)，更想要見到既得利益，一般銷售模式很難換取購買需求，通過互聯(lián)網(wǎng)制造的各種‘噱頭’或許就可達(dá)到以技巧換需求的目的。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士如是說。眾所周知，國(guó)壽、平安壽、太保壽、新華四家公司占據(jù)著國(guó)內(nèi)六成以上的壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額，而中小險(xiǎn)企擴(kuò)大市場(chǎng)的難度不小，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融概念不斷深入人心，借助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上位成為中小險(xiǎn)企迅速擴(kuò)張的捷徑?；蛟S今年在這方面還會(huì)有不斷的新產(chǎn)品涌現(xiàn)。

　　當(dāng)寶寶們的高收益勾起了用戶理財(cái)?shù)挠?，關(guān)于收益的比較就成為用戶轉(zhuǎn)移陣地的關(guān)鍵所在。如果沒有好的收益財(cái)富效應(yīng)做比較，那么用戶的選擇就會(huì)陷入停滯，因此各類寶寶軍團(tuán)就必然會(huì)加大開辟新的理財(cái)市場(chǎng)，在收益率上有所保障，這樣才能不斷刺激用戶購買其相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而形成資金循環(huán)。

　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來說，吸引用戶的關(guān)鍵還是高收益率?，F(xiàn)在一些基金公司的做法是：貨幣基金提前“潛伏”一只高收益率債券，并且限制大額資金流入，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)產(chǎn)品上線前將債券賣出以兌現(xiàn)浮盈，拉高7日年化收益率。由于貨幣基金的7日年化收益率是將過去7天的收益簡(jiǎn)單進(jìn)行年化計(jì)算得出，那么如果某一天的萬份收益較高的話，就會(huì)導(dǎo)致貨幣基金的7日年化收益率能夠在一段時(shí)間內(nèi)維持在較高水平。當(dāng)然這不過是吸引用戶的一個(gè)噱頭，打那個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融軍團(tuán)中的產(chǎn)品越來越多之后，這種“小兒科”的做法也逐漸被用戶識(shí)破，因此加大收益率的背后就成為互聯(lián)網(wǎng)金融寶寶2.0時(shí)代的一個(gè)新訴求。

　　為了尋求高收益率，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和基金公司將主打產(chǎn)品開始轉(zhuǎn)向債券類基金和混合型基金。阿里巴巴新推的招財(cái)寶平臺(tái)就是主打具備一定期限，且收益率和風(fēng)險(xiǎn)比貨幣基金略高的理財(cái)產(chǎn)品。進(jìn)入2的時(shí)代，主打收益率預(yù)期更高的產(chǎn)品已經(jīng)成為必然。對(duì)于任何一個(gè)平臺(tái)而言，都需要一個(gè)高黏性的產(chǎn)品吸引客戶，這是進(jìn)軍金融業(yè)的重要跳板。因此吸引保險(xiǎn)企業(yè)的參與就成為抬高收益的一個(gè)嘗試，對(duì)于小險(xiǎn)企來說，這是一個(gè)機(jī)會(huì)。對(duì)于用戶來說，就是擦亮慧眼，等待著一只只高收益預(yù)期的產(chǎn)品上線。