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P2P干貨：銀行系和資金托管系這兩種平臺誰更“受寵”？
發(fā)布時間 : 2014-07-26 10:33:07 來源 : 金站網(wǎng) 瀏覽次數(shù) :
對于剛剛接觸到P2P這一行的朋友來說，在挑選P2P平臺時最大的苦惱是想要找到安全性比較高的平臺的同時，也能有比較高的收益，這種折磨人的挑選過程，簡直能把人逼瘋。于是，利用各種網(wǎng)絡(luò)媒體信息了解比較這些平臺可靠信息，就成了這些朋友最為關(guān)心的問題。
目前，P2P平臺安全性最高的平臺有兩種，一種是有銀行背景的P2P網(wǎng)貸平臺，如陸金所、國開行的開鑫貸、招行的中小企業(yè)E家、包商銀行小馬bank、民生銀行的民生易貸等;一種是有真正第三方資金托管，隔離了平臺自有資金和投資者資金的不碰錢網(wǎng)貸平臺，如積木盒子、禮德財富、銀客網(wǎng)等。
而像市場上的一些知名平臺如拍拍貸、人人貸、有利網(wǎng)等，因為不提供本息擔(dān)保保障、或者沒有實行資金托管等因素，在這次的完全平臺PK中失去了身影。
那么，銀行系和資金托管系這兩種平臺誰更“受寵”呢？今天就從雙方的軟硬實力來PK一下。
硬實力之爭：平臺安全原理
銀行系硬實力分析
銀行系P2P平臺目前分為三種模式：一是銀行所在集團設(shè)立的獨立P2P公司，如陸金所;二是銀行自建P2P平臺，如招行小企業(yè)E家;三是由子公司投資入股新建獨立的P2P公司，如開鑫貸。
銀行系P2P有個共同的特點，就是收益率都低于P2P行業(yè)的平均水平，除開鑫貸6個月期限的年化收益有9%外，其余的年化收益基本在5.7%-8%之間。
在本息擔(dān)保模式上，銀行系P2P平臺目前花開兩朵，一枝為小馬Bank、招行中小企業(yè)E家都明確提示：不對投資人歸還借款本息提供任何形式的擔(dān)保;另一枝為開鑫貸，陸金所在擔(dān)保背書下承諾本息擔(dān)保。
所以投資銀行系的P2P平臺項目，不代表安全方面就高枕無憂了，依然還是有風(fēng)險。銀行系在“硬”實力方面更多的是借助銀行本身的影響力口碑來實現(xiàn)，等于是借用銀行信用來背書。
資金托管系硬實力分析
資金托管系P2P平臺目前比較知名的有禮德財富、積木盒子、銀客網(wǎng)等。第三方資金托管的網(wǎng)貸平臺是一種完全不能碰錢的安全模式，其原理是投資人和借款人分別在第三方托管平臺開通自己的獨立賬戶，整個過程投資人都能看到自己資金的準確去向。滿標(biāo)后，資金即會從投資人在托管平臺的賬戶進入借款人在托管平臺的賬戶，流標(biāo)后投標(biāo)資金會直接退回到投資人的獨立賬戶，完全避免出現(xiàn)平臺挪用交易資金的風(fēng)險。
資金托管系P2P在收益率方面的共同特點，是收益率均處于P2P行業(yè)的合理回報水平，平均年化收益在8%-16%之間，比銀行系收益要高出不少。
在本息擔(dān)保模式上，禮德財富、積木盒子、銀客網(wǎng)都明確承諾對投資人的本息提供第三方擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保，更符合投資人希望本息有保障的心理;
硬實力PK結(jié)論：
兩種安全模式，在安全性方面都非常高，可謂旗鼓相當(dāng)、不分伯仲，都是最大化保證了投資人的資金安全，銀行系P2P平臺屬于低風(fēng)險低收益模式，但因為有銀行信用背書的原因，在投資人心理安全上稍占優(yōu)勢;資金托管系P2P平臺屬于低風(fēng)險高收益模式，雖然沒有銀行背書的干爹強背景，但在全額本息擔(dān)保和收益率方面，更符合投資人的理財收益需求。
軟實力之爭：資金的流動性、投資門檻與實際收益PK
以銀行出身背景出生的P2P平臺投資項目，基本都是長期標(biāo)，流動性比較差，投資門檻高、收益率較低。具體如圖1：
( 銀行系-圖1)
而有第三方資金托管的網(wǎng)貸平臺的流動性和收益率普遍比較高，投資門檻卻更低 (圖2)
(資金托管系-圖2)
軟實力PK結(jié)論：
兩種安全模式，資金托管系的平臺在資金的流動性、投資門檻和實際收益三個重要的軟實力指數(shù)方面，都明顯比對互聯(lián)網(wǎng)基因不熟悉的銀行系平臺更勝一籌。
主要原因是銀行背景出身的網(wǎng)貸平臺因為不熟悉互聯(lián)網(wǎng)基因，加上銀行慣有的謹慎和其他弊端，各種成本相應(yīng)增加不少。所以在這場銀行系和資金托管系的軟實力PK中，兼具互聯(lián)網(wǎng)基因和金融基因的資金托管系P2P平臺優(yōu)勢明顯。
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一階段已進入尾聲，即將進入第二階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融的第一階段，以互聯(lián)網(wǎng)基因為主導(dǎo)的平臺如拍拍貸、人人貸、有利網(wǎng)等稍占優(yōu)勢，在第二階段，國內(nèi)P2P發(fā)展有2個特征值得我們關(guān)注，一是傳統(tǒng)金融基因主導(dǎo)的銀行系如陸金所、開鑫貸、民生易貸等將會在這一階段集體發(fā)力，二是兼具互聯(lián)網(wǎng)基因和金融基因都均衡發(fā)展的網(wǎng)貸平臺，如禮德財富、積木盒子等，將可能比單一偏重互聯(lián)網(wǎng)屬性或者偏重金融屬性的平臺有更佳的表現(xiàn)。
