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       日前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)指導(dǎo)意見的熱議越來(lái)越多，而處于“野蠻生長(zhǎng)”的P2P網(wǎng)貸等領(lǐng)域，也面臨更加迫切的“良幣驅(qū)逐劣幣”的需求。當(dāng)然，指導(dǎo)意見如果出臺(tái)，只是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的重要起點(diǎn)，還需要更多的配置保障機(jī)制建設(shè)。

       首先，是需要進(jìn)一步細(xì)分不同互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的具體監(jiān)管思路。我們看到，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融概念范疇相對(duì)混亂，諸多的組織機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、渠道等要素?fù)诫s在一起，各自的業(yè)務(wù)運(yùn)行與風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)差異較大，難以進(jìn)行一致性監(jiān)管。對(duì)此，還需要在深入梳理合理的業(yè)態(tài)劃分基礎(chǔ)上，進(jìn)一步落實(shí)相應(yīng)監(jiān)管細(xì)則。特別需要注意的是，監(jiān)管細(xì)則的制定必須跳出監(jiān)管主體分割、圍繞機(jī)構(gòu)對(duì)象的傳統(tǒng)思路，真正以功能監(jiān)管、業(yè)務(wù)監(jiān)管為主，通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)和配合，真正解決互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)所導(dǎo)致的混業(yè)型金融創(chuàng)新帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)與不確定性。

       其次，需要著力解決不同互聯(lián)網(wǎng)金融模式背后的根本矛盾。例如，在P2P網(wǎng)貸等基于互聯(lián)網(wǎng)的資金配置活動(dòng)中，之所以會(huì)產(chǎn)生各種無(wú)序現(xiàn)象，歸根結(jié)底還是背后的民間金融缺乏有效引導(dǎo)和法律規(guī)制。只有加快推動(dòng)以民間借貸為主的民間金融走向陽(yáng)光化、合法化，才能促使P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展真正跳出民間金融的某些亂象，著力推動(dòng)技術(shù)與服務(wù)創(chuàng)新。再比如，第三方支付領(lǐng)域雖然在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中相對(duì)比較規(guī)范，但近年來(lái)也還出了一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。究其根本，也是因?yàn)榘殡S互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對(duì)于電子支付方式、渠道、清算模式等的沖擊，使得原有規(guī)則越來(lái)越難以適應(yīng)整個(gè)零售支付市場(chǎng)的快速變化，因此同樣需要在“打好制度根基方面著力”。

       此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管與完善中，也面臨與現(xiàn)有金融業(yè)態(tài)同樣的矛盾與挑戰(zhàn)，就是在金融信用環(huán)境與基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)方面，一直沒(méi)有從根本上解決短板問(wèn)題。應(yīng)該說(shuō)，在金融運(yùn)行中的很多矛盾問(wèn)題，如中小企業(yè)融資難、消費(fèi)金融發(fā)展不足、互聯(lián)網(wǎng)金融組織不夠規(guī)范等，在某種程度上都可以歸因于信用體系的缺少，包括商業(yè)信用和個(gè)人信用。當(dāng)然，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的影響下，可以充分利用大數(shù)據(jù)手段來(lái)更好地推動(dòng)信用體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信用服務(wù)能力的大幅提升，這不僅有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管與發(fā)展，同樣也會(huì)給現(xiàn)有金融業(yè)態(tài)帶來(lái)積極作用。

       最后，當(dāng)前我國(guó)金融體系改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容，就是要構(gòu)建中央與地方的多層次監(jiān)管體系。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，許多組織形態(tài)都體現(xiàn)出類金融機(jī)構(gòu)的特征，而且其業(yè)務(wù)更需要扎根于服務(wù)地方的“小而美”，而目前許多地方也把促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展作為地方金融改革的抓手之一。因此，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制構(gòu)建，離不開地方政府介入，需要充分明確地方在其間應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任、權(quán)力與義務(wù)。