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同時推出虛擬信用卡，“二馬”算盤各不同
發(fā)布時間 : 2014-03-15 10:36:06 來源 : 金站網(wǎng) 瀏覽次數(shù) :
無巧不成書，3月11日、12日兩天內(nèi)，微信和支付寶先后宣布推出虛擬信用卡業(yè)務的消息，牽手對象均是中信銀行。另據(jù)媒體報道，兩樁合作都是由三馬（馬云、馬化騰、馬明哲）聯(lián)合投資的眾安保險承保。眾安終于找到了吃定“二馬”的機會，一舉拿下了“微信信用卡”和“淘寶異度支付信用卡”兩個承保大單。而阿里和騰訊也在紅包之戰(zhàn)、打車補貼之戰(zhàn)后，開啟了在網(wǎng)絡信用卡領域的新戰(zhàn)役。
和中信銀行“試點”性質(zhì)的合作，兩家公司各自葫蘆里賣的什么藥？二娃認為：作為第三方支付市場的老大支付寶，在網(wǎng)絡信用卡方面的圖謀主要是“輸出基于數(shù)據(jù)的服務”；而對于志在大力推進移動支付的微信來說，主要的目的是“繞過堵住微信支付發(fā)展的綁卡障礙”，為微信支付吸引增量用戶。
以下是二娃的詳細解讀：
在東哥與奶茶妹跨越時光界限的“哥大之戀”同時，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的兩家巨頭支付寶和騰訊，分別和中信銀行上演了一場“信用卡之戀”。
3月11日，支付寶和微信同時對外宣布，攜手中心銀行推出所謂“網(wǎng)絡信用卡”的服務。從兩家合作方公布的信息來看，其合作模式幾乎一模一樣：一個通過支付寶錢包中信公眾號，一個則通過微信“我的銀行卡”功能界面，同樣是網(wǎng)上快速授信，可擺脫實體卡，額度大致都在5000元人民幣以內(nèi)，都引入了眾安保險的保障機制，信用卡的發(fā)行方還都是中信銀行。
估計很多人都會好奇，中信究竟給這兩家下了什么藥，居然能誘惑兩個巨頭一起爭著牽手？仔細分析，所謂網(wǎng)絡信用卡最大的改變在于申請環(huán)節(jié)——改變了以往親審親核的繁瑣，實現(xiàn)即時申請，即時獲批，其后續(xù)的管理、使用都與原有信用卡功能無異。說實話，個人不認為一張信用卡的出現(xiàn)有多么值得探討，不管其是虛擬還是實體。只是，各方參與其中的深層動機很值得玩味。
支付寶錢包：玩的是數(shù)據(jù)服務
作為國內(nèi)第三方支付市場的老大，支付寶其實已經(jīng)與國內(nèi)幾乎所有的商業(yè)銀行有合作。其用戶的支付方式也是多種多樣，如余額支付、快捷支付、網(wǎng)銀等，當然還有貨幣基金模式的余額寶，前提是你“舍得花”。
原有實體信用卡的用戶，綁定支付寶快捷，可以實現(xiàn)所有在線消費，包括支付寶錢包的各種移動支付功能，其實已經(jīng)非常虛擬化了。此時，和中信銀行折騰出一張網(wǎng)絡信用卡（將于下周正式上線），支付寶的意圖在何處？
答案是，輸出基于數(shù)據(jù)的服務。
以往，銀行信用卡的風險管理中，對申請人的信息掌握其實非常薄弱，只能通過申請人所填寫的資料，多是對固定收入、單位、車子、房子等固定資產(chǎn)的判斷，然后錄入其評分卡體系內(nèi)予以判斷，但這種大多由發(fā)卡代理所回收的信息，真?zhèn)味葮O其有限，不僅風險難掌控，整個發(fā)卡服務的效率也非常低。
公開數(shù)據(jù)顯示，以2013年為例全國信用卡壞賬總額就有251.92億元，信用卡對銀行而言，是一塊想吃但未必有本事吃得下去的蛋糕。
但如果有互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，信用卡的整個服務和風險管理，會有天翻覆地的變化。支付寶不僅有對接淘寶、天貓以及各種各樣電商平臺的數(shù)據(jù)，還有水電煤繳費類的公共服務數(shù)據(jù)，以及各種賬戶性數(shù)據(jù)……這些數(shù)據(jù)，可以告訴我們一個人的消費能力、資產(chǎn)狀況（如收貨地址可以顯示你的房產(chǎn)狀況、有些單位收獲地址還能顯示你的單位狀況，有沒有購買汽車用品還能顯示你有沒有車子）、守信行為等等信息，數(shù)據(jù)完全可以還原出一個人有沒有信用、程度大小。
以這些數(shù)據(jù)匹配銀行的信用卡風險管理技術，以及央行的征信數(shù)據(jù)，在對申請者信用的判斷、授信額度的制定上，將遠遠比以往的模式更為可靠。因為這些數(shù)據(jù)都是基于網(wǎng)上真實行為所產(chǎn)生的。同時，互聯(lián)網(wǎng)技術對于數(shù)據(jù)的積累、使用效率，遠遠快于傳統(tǒng)銀行，所以，申請者能即時申請，實時獲得審批結(jié)果。
說白了，網(wǎng)絡信用卡中，支付寶其實通過向中信銀行提供數(shù)據(jù)服務的支撐，徹底改變了銀行原有的信用卡風險管理模式，以此來革新中信客戶的信用卡服的體驗，反過來再繼續(xù)為支付寶錢包的用戶服務。這樣可以幫助支付寶錢包吸引更多的新用戶，以及鼓勵更多用戶使用支付寶錢包進行在線和O2O消費，從而會讓支付寶豐富的移動支付數(shù)據(jù)回流。
和中信的合作好比一個“試點”，支付寶錢包不僅可以把這種以信用挖掘為主的數(shù)據(jù)服務接口向其他銀行開放，還可以針對銀行以外的商戶，開發(fā)出不同的類型的數(shù)據(jù)服務產(chǎn)品或接口，譬如對接餐飲、商超等等不同類型的商戶，幫助商戶在營銷、產(chǎn)品、售后等方面進行改進，商戶把改進后的產(chǎn)品、服務再提供給支付寶錢包用戶，這種價值會增加用戶和商戶對支付寶錢包的依賴，從而可以產(chǎn)生更多的數(shù)據(jù)回流，再豐富支付寶的數(shù)據(jù)。圍繞數(shù)據(jù)服務，支付寶錢包、商戶、消費者之間，則形成一個閉合完整的體系。
當然，網(wǎng)絡信用卡也可能撬動龐大的網(wǎng)絡信用消費市場。尤其是互聯(lián)網(wǎng)上存在著不少用戶，他們在網(wǎng)上有數(shù)據(jù)、有信用，但在線下卻缺少實體資產(chǎn)，很難邁過以往銀行信用卡的審核機制。這一點估計也是中信銀行和支付寶合作的重要目的，占據(jù)網(wǎng)絡信用消費市場的先發(fā)位置。但個人不認為中信銀行能拿走多少份額，畢竟中信只是一家小行，其從央行所獲得的征信配額有限，決定了其信用卡發(fā)行量有限，只能搶先占個坑位。
微信：期望繞過綁卡障礙
至于微信和中信的牽手，則是另一種目的。
在微信信用卡的功能呈現(xiàn)上，和支付寶和中信的模式幾無差別（目前出于內(nèi)測階段）。雖然在對外介紹上，微信也聲稱依靠互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進行授信，但推敲不難發(fā)現(xiàn)，目前微信所擁有的用戶數(shù)據(jù)其實非常有限，騰訊手里的社交行為數(shù)據(jù)固然豐富，但如果以此支撐信貸授信的判斷，中間的技術門檻遠非一朝一夕可以解決的?？偛怀砂凑找粋€人朋友圈里男人多還是女人多、聊天時會不會說臟話來判斷風險？
那微信和中信怎么做即時授信？或者說，為什么要做？
一切都是為了要繞過堵住微信支付發(fā)展的綁卡障礙。
從微信電商化開始，基于微信龐大的用戶群體，很多人都震懾于微信所帶來的流量價值，但如果微信支付的綁卡用戶數(shù)量起不來，其基于電商的流量價值就純屬扯淡，難道只瀏覽不支付購買？微信沒有底層賬戶，而想要實現(xiàn)交易就需要和用戶在銀行的資金打通。微信支付上線以來，騰訊關于微信支付綁卡用戶的數(shù)據(jù)，僅在初期透露過，至此就再也沒有公開過。
是怕數(shù)字太大說出來嚇壞別人嗎？顯然不會。作為一家上市公司，有利好不公布那真叫“裝B”了，更何況此前騰訊控股大眾點評、京東的交易前后，無不把這些信息對其股價的拉動運用到極致。為何對微信電商化影響最為關鍵的綁卡用戶數(shù)卻一直不說？唯一的可能是數(shù)據(jù)太爛，距離外界的期望差距太大，說不出口。
和支付寶錢包能從支付寶PC端吸取足夠養(yǎng)分相比，微信支付背后并沒有可滋養(yǎng)的土壤，倒是有個“豬”一樣的兄弟。
從產(chǎn)品構(gòu)成上來看，微信支付其實是建立在財付通之上的一種快捷支付，但不得不說，微信這個做第三方支付的“兄弟”競爭力有限，財付通在第三方支付市場份額較低，手上所有的實名用戶以及合作的銀行資源更是少的可憐，更不用說數(shù)據(jù)的積累。哪怕全倒給微信，也不夠塞牙縫的。微信支付只能寄望于自己引導用戶來完成綁卡，讓用戶直接成為快捷用戶，反過來養(yǎng)財付通。
更何況微信作為一個出生起就是為社交而生的產(chǎn)品，從社交功能往支付功能跳躍，用戶對于安全的疑慮也絕不可能是短時間內(nèi)可以消除的。而且，微信目前所提供的合作銀行范圍、綁卡流程以及支付場景，也沒有足夠動力推動用戶去綁卡，難道就為了在“我的銀行卡”里買那些N久不更新的精選商品？
所以，這才會有微信紅包、打車大戰(zhàn)等等，最終目的都是為了推動用戶進行綁卡。
從微信和中信的合作上，透露出微信試圖繞過實體卡，而直接引導用戶開通支付功能的企圖。這一合作也側(cè)面證明了微信在推動用戶綁卡進程上并不順利。
至此，我們就會明白，微信信用卡實質(zhì)就是微信送給未綁卡用戶一個“紅包”，只要你過來通過中信銀行生成一個銀行卡號，我就送你用；至于風險，權當買用戶的成本。如果這條路未來走的通，微信支付或可邁過之前困擾其最大的障礙，真正釋放出其流量威力。
基于此，不妨做個預測，微信和中信合作信用卡的平均授信，應當不會很高，甚至可能低于百元。中信銀行就是再垂涎微信的用戶量，也斷然不會去冒太大的壞賬風險。
至于說很多人好奇，兩家為什么會同時選擇中信銀行？這個……也許是因為中信銀行身段靈活，愿意拿出資源配合做嘗試；也許是中信里面有牛人，可以瞬間迷倒兩位馬哥；也許……
剩下的故事，留給其他君挖掘吧！
