-
虛擬信用卡兇猛，但無法改變信用卡的本質(zhì)
發(fā)布時(shí)間 : 2014-04-09 09:23:53 來源 : 金站網(wǎng) 瀏覽次數(shù) :
隨著阿里巴巴和騰訊雙雙高調(diào)與銀行合作推出了“網(wǎng)絡(luò)信用卡”的消息喧囂塵上，已經(jīng)漸漸淡去的“信用卡消亡論”又再次成為了市場(chǎng)的焦點(diǎn)。然而該產(chǎn)品剛剛被市場(chǎng)熱捧就已經(jīng)被央行叫停，其中產(chǎn)品與支付的安全性是主要因素。網(wǎng)絡(luò)上大量針對(duì)這一政策進(jìn)行了抨擊，指摘其打擊的新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。至于是否動(dòng)了誰家的利益“蛋糕”的言論，則另當(dāng)別論了。
信用卡消亡論，源自于前招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華的《顛覆信用卡》一文，之后又有中國(guó)平安董事長(zhǎng)的馬明哲以“10年內(nèi)60%以上的現(xiàn)金、信用卡都將被取代”的言論推波助瀾。以這二馬的身份，又有阿里的馬云和騰訊的馬化騰加入，形成了一個(gè)強(qiáng)大而豪華的“四馬難追”、“四馬齊喑”的陣容，再加上各類媒體的炒作，似乎實(shí)體信用卡已經(jīng)到了病入膏肓的境地。
實(shí)體信用卡難道真的只能坐以待斃而走向消亡嗎？要對(duì)這個(gè)結(jié)論進(jìn)行判斷，首先應(yīng)該認(rèn)識(shí)一下信用卡的本質(zhì)到底是什么。
在很多人眼里，信用卡只是一張能透支的銀行卡，是除了能獲得發(fā)卡銀行的信貸消費(fèi)以外，還能獲得包括商戶優(yōu)惠、分期、積分、饋贈(zèng)等多種服務(wù)的一個(gè)銀行產(chǎn)品，很多人使用信用卡都糾結(jié)在卡種、信用額度之中，然而這只是一種表面的認(rèn)識(shí)。
信用卡的本質(zhì)上只是一個(gè)銀行賬戶，但是由于賬戶的資金來源屬于銀行信貸資金而非用戶自有，這一賬戶就成為信貸賬戶，而信用卡只是這個(gè)賬戶用于支付的一個(gè)工具。只是由于信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和功能，能夠?yàn)榘l(fā)卡銀行帶來巨大的收益，發(fā)卡銀行賦予了它更多的服務(wù)內(nèi)容，使得信用卡業(yè)務(wù)成為銀行相對(duì)比較獨(dú)立的重要業(yè)務(wù)。
有了這個(gè)認(rèn)識(shí)之后，我們?cè)賮砜葱庞每ㄕ嬲淖饔煤凸δ堋?/p>
一、信用卡帶來的超值收益
1、透支利息的“源泉”
由于信用卡的本質(zhì)是一個(gè)信貸產(chǎn)品，可以為發(fā)卡銀行帶來超額利息收入。以目前銀行執(zhí)行的普通貸款標(biāo)準(zhǔn)，最低貸款利率為六個(gè)月，標(biāo)準(zhǔn)為5.6%/年，最長(zhǎng)為五年，標(biāo)準(zhǔn)為6.55%/年。而信用卡執(zhí)行的貸款利率標(biāo)準(zhǔn)為0.5‰/日，折合為年利率竟然高達(dá)18%，超過普通貸款標(biāo)準(zhǔn)3倍。
雖然信用卡提供了“免息還款期”的服務(wù)，但是從招商銀行歷年公布的年報(bào)中我們看到，由信用卡產(chǎn)生的“利息收入”的增長(zhǎng)是驚人的：從2008年的18.53億元，到2013年達(dá)到了88.55億元，增長(zhǎng)了4.8倍。而同階段卡量的增長(zhǎng)為1.5倍。由此可見，信用卡“透支利息”是信用卡為發(fā)卡銀行帶來超值收入的“源泉”。
2、刷卡手續(xù)費(fèi)的“誘惑”
信用卡的另一個(gè)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)是刷卡消費(fèi)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)。信用卡消費(fèi)交易時(shí)，需向商戶收取手續(xù)費(fèi)，盡管這個(gè)費(fèi)用需要發(fā)卡銀行、收單銀行、清算組織共同分配，但是隨著信用卡消費(fèi)額的激增，這個(gè)收入不容小覷。以工商銀行為例，2013年的信用卡消費(fèi)金額為1.6萬億元，按照1‰的手續(xù)費(fèi)收入和7：2：1的分配比例計(jì)算，理論上可以獲得16億元和11.2億元；招商銀行的9403億元消費(fèi)金額，也能夠獲得9.4億元和6.6億元（計(jì)算結(jié)果僅供參考）。
3、其它收入
信用卡在使用中，還有很多收費(fèi)的項(xiàng)目，如取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、超限費(fèi)、滯納金、年費(fèi)、分期手續(xù)費(fèi)等，這些項(xiàng)目構(gòu)成了招商銀行2013年的78億元“非利息收入”。
從上述幾項(xiàng)收入構(gòu)成中，是信用卡為發(fā)卡銀行帶來的直接收益，這也是銀行開展信用卡業(yè)務(wù)所追求的目標(biāo)。
二、塑料卡片是最佳的材質(zhì)
作為銀行賬戶是不能直接在商戶進(jìn)行交易的，銀行卡成為了最佳的支付工具。從上世紀(jì)六十年代塑料卡片的大量使用到今天，不管是脫機(jī)壓卡、磁條卡，還是智能卡，塑料卡片以其輕便、堅(jiān)固、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)是顯而易見的，這也是信用卡采用塑料材質(zhì)通行五十多年的原因，目前尚未有更好的材質(zhì)可以替代。
三、信用卡是最佳的客戶細(xì)分工具
信用卡還具有一個(gè)很重要的功能，就是它還承載著客戶細(xì)分的功能。銀行僅從客戶賬戶上，甚至貨幣本身只有面值而無等級(jí)之分，都無法為客戶進(jìn)行層級(jí)劃分。從信用卡走上歷史舞臺(tái)后，尤其是萬事達(dá)在80年代初首次推出“金卡”產(chǎn)品后，信用卡就成為銀行客戶細(xì)分的利器。
隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，卡等級(jí)的劃分更加精細(xì)。根據(jù)MasterCard、VISA、AE、中國(guó)銀聯(lián)等信用卡組織的設(shè)計(jì)，分別對(duì)所發(fā)行的信用卡產(chǎn)品等級(jí)有非常明確的定位，包括高端卡、白金卡、金卡、普卡等，銀行和服務(wù)系統(tǒng)就可以據(jù)此為不同卡等級(jí)用戶提供精準(zhǔn)的分類服務(wù)項(xiàng)目。
由此，我們可以比較清晰地看到，信用卡在銀行產(chǎn)品鏈中具有的重要地位。當(dāng)年它不是隨隨便便地誕生，是麥克納馬拉先生匯集于前人百年的智慧打造出的一個(gè)“世紀(jì)產(chǎn)品”。它不僅把個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)大到整個(gè)個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)和金融領(lǐng)域，更是繼紙幣出現(xiàn)后對(duì)支付行業(yè)的又一次“革命”，信用卡由此被評(píng)為二十世紀(jì)最偉大的發(fā)明之一是當(dāng)之無愧的。
從上世紀(jì)五十年代“大來卡”的誕生至今60多年的時(shí)間里，信用卡拉動(dòng)著支付行業(yè)的進(jìn)步，同時(shí)計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展又推動(dòng)了信用卡及支付行業(yè)的發(fā)展，特別是七十年代后，信用卡支付形式從簽賬、壓卡、POS，到智能卡，信用卡產(chǎn)業(yè)得到了迅猛的發(fā)展。進(jìn)入二十一世紀(jì)后，傳統(tǒng)的POS支付模式，正在向互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等多種支付形式并存的局面轉(zhuǎn)變。
隨著社會(huì)熱炒的所謂“互聯(lián)網(wǎng)思維”，互聯(lián)網(wǎng)金融似乎成了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域的“跳板”，一些互聯(lián)網(wǎng)大鱷紛紛涌入傳統(tǒng)金融行業(yè)，這個(gè)錢包，那個(gè)支付的出現(xiàn)，給整個(gè)社會(huì)帶來的感覺似乎互聯(lián)網(wǎng)就要改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的現(xiàn)狀和痼疾，這種思維方式又通過互聯(lián)網(wǎng)的影響力影響到信用卡行業(yè)，“網(wǎng)絡(luò)信用卡”、“虛擬信用卡”被推上了市場(chǎng)，似乎它們生來就是承載著“顛覆”傳統(tǒng)信用卡的命運(yùn)的。
縱觀信用卡發(fā)展歷史，它的本質(zhì)只是銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的一種支付工具，是一種具體的表現(xiàn)形式，它本身也是在60年發(fā)展的道路上不斷地變革、創(chuàng)新和自我完善，才讓我們今天能夠 “一卡走世界”。
今天，信用卡和支付行業(yè)也在擁抱新的技術(shù)革命，依托于信用卡的移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)逐漸成為當(dāng)今的主流支付方式。而信用卡無論是技術(shù)還是形式上的創(chuàng)新，如芯片卡、閃付、NFC等，都離不開信用卡的本質(zhì)特點(diǎn)。至于被叫停的“虛擬信用卡“，也應(yīng)該看作是屬于實(shí)體信用卡向網(wǎng)絡(luò)化的延伸，可以視為實(shí)體信用卡的一種“創(chuàng)新”。至于那些聲嘶力竭地吶喊著要對(duì)實(shí)體信用卡“顛覆”和“革命”的論調(diào)，是對(duì)信用卡歷史發(fā)展軌跡的“無知”。
實(shí)際上，虛擬信用卡早已進(jìn)入市場(chǎng)，如中國(guó)銀行的虛擬信用卡，它是依托實(shí)體信用卡賬戶生成的為網(wǎng)絡(luò)支付使用的虛擬信用卡，出于網(wǎng)絡(luò)支付安全的考慮，虛擬信用卡以小額支付為主用于網(wǎng)絡(luò)支付。而此次高調(diào)登場(chǎng)的“網(wǎng)絡(luò)信用卡”準(zhǔn)備涉足普通信用卡的支付領(lǐng)域，這就涉及到支付網(wǎng)絡(luò)安全、用戶安全的核心問題，如果沒有對(duì)支付安全問題準(zhǔn)備好解決方案，網(wǎng)絡(luò)信用卡被暫時(shí)叫停也是必然的，畢竟支付領(lǐng)域安全比便捷更重要。
隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展，我們不能也不可能拒絕互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)信用卡以及支付領(lǐng)域的影響和推動(dòng)作用，我們更應(yīng)該以積極的態(tài)度去面對(duì)。但是實(shí)體信用卡不會(huì)被簡(jiǎn)單地“顛覆”而消亡，它依舊會(huì)在金融支付領(lǐng)域里放射出耀眼的光芒。
