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10號文18條規(guī)：銀行第三方支付可停戰(zhàn)？
發(fā)布時間 : 2014-04-18 11:06:30 來源 : 金站網(wǎng) 瀏覽次數(shù) :
正當銀行與第三方支付就合作問題拌嘴的時候，銀監(jiān)會和人民銀行近日下發(fā)規(guī)范文件，為雙方合作立下了18條規(guī)矩。
記者獲悉，銀監(jiān)會、人民銀行日前下發(fā)《關于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構合作業(yè)務管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2014】10號），對商業(yè)銀行與第三方支付機構建立業(yè)務關聯(lián)提出了18條具體要求。并要求商業(yè)銀行按照10號文要求，做好相應的制度及合同修訂工作。相關工作最遲應于2014年6月30日前完成。
“大家基本都著手在研究文件了，各家銀行正在想辦法重新和第三方支付機構梳理合同、文件，包括結算的流程，可能有些合同和流程都要重新簽署了。”某城市商業(yè)銀行電子銀行部門負責人向記者表示，10號文對于各行快捷支付是有影響的，包括身份認證等很多流程要重新梳理。“不僅僅是合同和流程的更改，還包括很多結算和后臺運營的問題，有些業(yè)務已經開展很多年了，可能要在會計科目、系統(tǒng)上都要重新做。”他稱。
第三方支付機構匯付天下表示，并未收到10號文，但是10號文對于商業(yè)銀行與第三方支付機構的合作來說，進一步理清了各自的責任；對合作中一些具體內容如身份認證、交易限額、風險監(jiān)控等進行了細化，使合作雙方有了可執(zhí)行的細則；進一步完善了此前監(jiān)管中的一些空白點。
首次建聯(lián)需雙重認證：快捷支付受限
“其實整個文件主要還是針對快捷支付的，整個文件從銀行的角度是為了保護銀行的安全，這肯定是利好的。”上述城商行電子銀行部門負責人對《第一財經日報》表示。
此前大行就曾出于安全的考慮，下調了第三方快捷支付的支付限額。而其中一個爭論點，就在于客戶開通第三方支付的時候，并沒有向銀行進行認證。
10號文要求，客戶銀行賬戶與第三方支付機構首次建立業(yè)務關聯(lián)時，應經雙重認證，即客戶在通過第三方支付機構認證同時，還需要通過商業(yè)銀行的客戶身份鑒別。
“賬戶所在銀行應通過物理網(wǎng)點、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶身份，明確雙方權利與義務。”10號文中明確的銀行驗證客戶身份的方式，實際上在2011年銀監(jiān)會《關于加強電子銀行客戶信息管理工作的通知》（86號文）就已經提及。
上述城商行電子銀行部門人士稱，由于長期以來許多銀行和第三方支付的合作比較隨意，沒有監(jiān)管硬性要求，不能更好地保護客戶的資金安全。
為了更加明晰銀行對客戶身份的驗證，10號文還要求商業(yè)銀行通過電子渠道驗證和辨別客戶身份，需要采用雙（多）因素驗證方式驗證，而不具備雙（多）因素認證條件的客戶，其任何賬戶不得與第三方機構建立業(yè)務關聯(lián)。
“第三方支付機構的快捷支付功能將受到進一步限制。”中金公司分析認為，實踐操作中，開通快捷支付時一般只需要第三方支付機構的身份鑒別。增加銀行的身份鑒別，會影響開通快捷支付的便捷性和客戶體驗。
同時，10號文提出，銀行應構建安全的網(wǎng)絡通道，制定安全邊界，防止第三方機構越界訪問。中金公司也表示，部分第三方支付機構存在擴寬支付接口用途的行為將得到規(guī)范。
此前大行下調第三方快捷支付限額，也引起了業(yè)內的諸多討論。對于限額問題，86號文也曾明確需要支付限額，10號文則要求銀行設立與客戶技術風險承受能力相匹配的設定支付限額，包括單筆支付限額和日累計支付限額。
不過10號文也表示，客戶可以申請臨時期限內適當調整單筆支付限額和日累計支付限額。
備付金存管業(yè)務收至總行
“商業(yè)銀行應就第三方支付機構備付金存管業(yè)務建立統(tǒng)一管理機制，未經總行書面授權，任何分支機構不得直接與第三方支付機構合作開展備付金存管業(yè)務，強化備付金的監(jiān)督管理。”10號文明確提出，第三方支付機構備付金存管業(yè)務上收至總行。
第三方支付機構備付金存管業(yè)務是銀行根據(jù)相關監(jiān)管規(guī)定向第三方支付機構提供的包括備付金賬戶管理、資金存管、清算等服務的產品。在2010年第三方支付公司初獲牌照之時，備付金存管業(yè)務就成為各家銀行爭搶的對象。
“這就要看銀行可以拿什么去談判，到后來就成為了第三方支付找各家分行做，導致銀行各家分行之間的價格越來越低，甚至有的用存款規(guī)模來換，而不收取費用。”某大型銀行電子銀行部門人士對記者表示，收至總行將有助于銀行統(tǒng)一管理。
在銀行與第三方支付機構合作的過程中，風險的責任基本上是落在銀行端。例如客戶支付資金出現(xiàn)問題，銀行將承擔起大部分的賠付責任。這也使得銀行對合作更加謹慎。
10號文規(guī)定，銀行在與第三方支付機構簽訂業(yè)務合作協(xié)議時，應就非商業(yè)銀行直接進行客戶身份認證的批量扣款或電子支付，與第三方支付機構就賠付責任達成一致。
“希望未來能對商業(yè)銀行和第三方支付機構的風險責任進一步明確和清晰地界定，使行業(yè)能在有序監(jiān)管中更好地發(fā)展。”匯付天下稱。
銀監(jiān)會與央行也要求銀行要對第三方支付機構合作業(yè)務納入全行業(yè)務運營風險監(jiān)測系統(tǒng)的監(jiān)控范圍，對其中的商戶和客戶在本行的賬戶資金活動情況進行實時監(jiān)控。這就涉及到客戶在第三方支付系統(tǒng)中的詳細交易活動是否會與銀行共享，此前該信息并不會完全向銀行透明。
值得注意的是，10號文還規(guī)定，商業(yè)銀行應保留完整的支付信息，在相關法律法規(guī)規(guī)定的期限內妥善保管，并向客戶提供第三方支付機構的簽約查詢和交易查詢功能。
對于“完整的支付信息”包括哪些內容，10號文并未做出詳細規(guī)定。中金公司分析認為，客戶和交易信息是大數(shù)據(jù)環(huán)境下第三方支付公司的重要資產，如果未來被迫和銀行分享，將影響第三方支付公司這些數(shù)據(jù)的價值。
