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互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：“婆婆”駕到 誰(shuí)的利好？
發(fā)布時(shí)間 : 2014-04-19 11:10:15 來(lái)源 : 金站網(wǎng) 瀏覽次數(shù) :
互聯(lián)網(wǎng)金融的首個(gè)“婆婆”終于要現(xiàn)身了。
4月15日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知(征求意見(jiàn)稿)》，公開(kāi)向公眾征求意見(jiàn)。按照慣例，這應(yīng)該是正式發(fā)文前最后一次征求意見(jiàn)，因?yàn)榇饲耙呀?jīng)在行業(yè)內(nèi)部征求過(guò)意見(jiàn)。而有望近期出臺(tái)的首份互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范文件，也將是“一行三會(huì)”在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的首次建章立制。
當(dāng)兼具機(jī)遇與缺陷的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行得如火如荼之時(shí)，監(jiān)管層的正式介入可謂關(guān)鍵。“整體明顯松綁，可視為大利好。”有業(yè)內(nèi)人士如此樂(lè)觀地評(píng)價(jià)。但在一位小保險(xiǎn)公司電子商務(wù)部負(fù)責(zé)人王東(化名)看來(lái)，就目前征求意見(jiàn)稿的內(nèi)容，受益的主要會(huì)是大保險(xiǎn)公司，小保險(xiǎn)公司則可能面臨更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
跨區(qū)域銷(xiāo)售“松綁”?
4月17日，當(dāng)記者致電王東，電話(huà)那頭的聲音聽(tīng)起來(lái)有些疲憊。“談不上松綁”，他對(duì)此次征求意見(jiàn)稿的個(gè)人感受令記者有點(diǎn)意外。
實(shí)際上，在去年征求意見(jiàn)稿開(kāi)始研究起草，保監(jiān)會(huì)在保險(xiǎn)公司內(nèi)部征求意見(jiàn)的時(shí)候，王東認(rèn)為保監(jiān)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持非?？隙ǖ膽B(tài)度，這將給保險(xiǎn)公司很大的創(chuàng)新空間。
記者發(fā)現(xiàn)，此次《征求意見(jiàn)稿》除了明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義、銷(xiāo)售人身險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳的細(xì)致規(guī)則外，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)跨區(qū)域銷(xiāo)售這一“監(jiān)管真空”也有了重大突破。
文件顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)。人身保險(xiǎn)公司應(yīng)以總公司名義經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)集中運(yùn)營(yíng)和管理。對(duì)于人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的門(mén)檻，《征求意見(jiàn)稿》從償付能力、運(yùn)營(yíng)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)等方面做出規(guī)定，同時(shí)還明確了信息披露制度，其中最主要的硬性要求是經(jīng)營(yíng)期間保險(xiǎn)公司償付能力充足率必須高于150%。
據(jù)了解，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的異地銷(xiāo)售是被明令禁止的，即保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)不得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而此前由于監(jiān)管缺位，保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)實(shí)務(wù)中也出現(xiàn)了很多由于跨區(qū)經(jīng)營(yíng)所導(dǎo)致的糾紛。針對(duì)這一敏感問(wèn)題，《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定，人身保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，須在銷(xiāo)售頁(yè)面以不小于產(chǎn)品名稱(chēng)字號(hào)的黑體字列明公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域范圍。對(duì)于戶(hù)籍所在地、經(jīng)常居住地、銀行開(kāi)戶(hù)地均不在人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)的客戶(hù)，人身保險(xiǎn)公司須通過(guò)有效途徑提示可能存在服務(wù)不到位的問(wèn)題。
但王東認(rèn)為，跨區(qū)域銷(xiāo)售的問(wèn)題，也正是目前還不敢說(shuō)監(jiān)管政策“松綁”的最主要原因。“能允許跨區(qū)域銷(xiāo)售的都是不帶現(xiàn)金返還的保障類(lèi)產(chǎn)品，換言之，對(duì)非保障類(lèi)的、帶有理財(cái)功能的產(chǎn)品的跨區(qū)域銷(xiāo)售是不是就不能呢?其實(shí)現(xiàn)在網(wǎng)上主打的還是偏理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品，那么監(jiān)管上有可能對(duì)這一塊還是禁止的。”
《征求意見(jiàn)稿》第四條明確提出：人身保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)(不含生存返還)，具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力，并且能夠滿(mǎn)足客戶(hù)服務(wù)需求的，可將經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍。
誰(shuí)的利好?
面對(duì)同一個(gè)“婆婆”，“媳婦們”的心態(tài)卻難以一致。
記者注意到，在今年1月下發(fā)的首個(gè)征求意見(jiàn)稿中，對(duì)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)給予了明確規(guī)定，“經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批為網(wǎng)銷(xiāo)專(zhuān)屬產(chǎn)品的，可以將經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍”，但此次意見(jiàn)稿中并沒(méi)有出現(xiàn)“網(wǎng)銷(xiāo)專(zhuān)屬產(chǎn)品”以及“審批”的提法。“這是唯一松綁的一點(diǎn)。”王東稱(chēng)。
事實(shí)上，除了網(wǎng)銷(xiāo)專(zhuān)屬產(chǎn)品審批制度，還有不少曾在之前意見(jiàn)稿中出現(xiàn)的條款此次不見(jiàn)蹤跡，或者被高度弱化，比如有關(guān)促銷(xiāo)的5%、10%的比例限制、不同類(lèi)型產(chǎn)品的地域限制、不得低于傳統(tǒng)渠道的風(fēng)控問(wèn)題、高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品的限制、投保人身份驗(yàn)證問(wèn)題等。
對(duì)于這些條款為什么不再出現(xiàn)，業(yè)內(nèi)看法不一。“它這次沒(méi)有提，是不是就意味著線(xiàn)上線(xiàn)下要用同樣的標(biāo)準(zhǔn)?”顯然，王東對(duì)此有著“監(jiān)管可能趨嚴(yán)”的擔(dān)心。
但也有更樂(lè)觀的解讀：很多細(xì)則不再提及，正說(shuō)明了監(jiān)管政策的基本原則是在具有充足風(fēng)險(xiǎn)管控能力和盡到風(fēng)險(xiǎn)提示的條件下鼓勵(lì)創(chuàng)新技術(shù)手段，其核心就是只要公司有能力，合作機(jī)構(gòu)有資質(zhì)，沒(méi)有洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶(hù)服務(wù)到位就行，至于怎么促銷(xiāo)、用什么產(chǎn)品在什么地方銷(xiāo)售，都交給市場(chǎng)來(lái)解決，總體還是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司去闖，而不是當(dāng)管得太多的“婆婆”，否則創(chuàng)新容易被管死，也不適應(yīng)現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)浪潮。
“當(dāng)然萬(wàn)一出了問(wèn)題，監(jiān)管還是以臨時(shí)性的檢查和處罰為主，畢竟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展太快，新事物層出不窮，搞得官僚了也沒(méi)有意義。”一位市場(chǎng)分析人士指出。并且，在他看來(lái)，目前網(wǎng)銷(xiāo)實(shí)在不易，中小保險(xiǎn)公司應(yīng)該抓住這難得的政策紅利。
近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為了不少中小保險(xiǎn)公司市場(chǎng)“逆襲”的重要籌碼。行業(yè)報(bào)告顯示，2011年到2013年，在國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家已經(jīng)增長(zhǎng)到了60家，規(guī)模保費(fèi)從32億元增長(zhǎng)到了291億元。令人驚嘆的發(fā)展速度，也讓更多中小保險(xiǎn)公司今年以來(lái)紛紛招兵買(mǎi)馬，準(zhǔn)備進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。
不過(guò)對(duì)此王東也是疑慮重重，“中小保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)渠道的空間已經(jīng)很小了，一直是寄希望于互聯(lián)網(wǎng)來(lái)彎道超車(chē)，但就現(xiàn)在的監(jiān)管政策看，中小公司彎道超車(chē)的可能性很小。我們雖然愿意做一些創(chuàng)新，但這樣的政策明顯對(duì)大公司是利好，它的網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)，這就意味著它以后在網(wǎng)上銷(xiāo)售任何產(chǎn)品都沒(méi)有限制。”
